新老打工人的未解之謎：工資都去哪了。你是否經常感到困惑：為什么每個月辛辛苦苦掙來的工資，到了月末卻總是所剩無幾？明明感覺“沒怎么花錢”，怎么錢包總是鼓不起來、捉襟見肘？一個完善的理財計劃離不開學會記賬，今天就來一起探討如何通過記賬，更好地讓工資發揮最大的價值。

理財第一步：梳理個人凈資產

首先，要對自己的資產狀況了如指掌！包括你的存款、投資、房產等各項資產，以及負債、貸款等情況。最直接的就是拍攝一張凈資產報表的“快照”，記錄你或家庭在特定時間點的財務狀況，為接下來的理財做好準備。

我們可以參考以下的凈資產報表，來進行快速梳理：

理財第二步：記賬

簡單來說，記賬可以讓我們明明白白地知道錢都花到哪里去了。同時，它可以用于判斷我們的儲蓄是否足夠，確保我們的支出與優先事項保持一致，方便后續制定預算。參考以下步驟，輕松開啟記賬習慣：

01
記錄收入

一般來說，月收入很容易量化，主要包括工作凈收入，加上從其他來源獲得的收入，如投資回報等。

02
記錄固定支出

如房貸房租、水電費、通訊費等每月固定支出。

03
記錄可自由支配的開支

這類開銷每個月可能不完全相同，比如這個月買了衣服鞋子，下個月可能不再買了。雖然記錄“雜項”開銷較為繁瑣，但把每一項開支都記下來的好處是，防止我們把錢花在并不真正需要的東西上。

04
計算每月結余

通過總收入減去總支出，得出每月的現金流量盈余（正數）或赤字（負數）。

05
分析記賬表

如果每月結余是赤字，需要了解如何制定預算來調整消費行為；如果每月有盈余，也需要檢查儲蓄和投資是否足夠。理論上，隨著收入的增加，儲蓄也會相應增加。對于打工人來說，一個經驗法則是至少將10%的收入用于儲蓄。

06
評估借貸水平

檢查自己的借貸情況是否在合理范圍內。一般來說，每月住房成本不超過稅前收入的28%，所有債務的每月總還款額不超過稅前收入的36%。這些比率可以幫助我們確定債務負擔是否可控。

理財第三步：制定消費預算

制定預算有助于我們改善消費行為，設立財務目標，以指導我們做出更清晰的計劃。

首先要確定財務目標。根據時間跨度，寫下短期（5年或更短時間）目標、中期（未來5至15年）目標和長期（15年或更長時間）目標。這一步不需要自我審查，可以實現的和夢寐以求的都可以寫。

然后制定計劃。根據財務目標，計算理財目標的預期成本。例如，如果你想在下一個“五一”小長假存下10000元的旅行基金，那么預期成本為10000元。對于這類比較短期的目標，可以選擇穩健理財方式為主，如銀行存款、貨幣基金和短債等。如果是中長期目標，還需要考慮通脹因素，適當增加長期收益更為豐厚、波動性更高的資產，例如股票或偏股型基金。

最后還要注意定期回顧。每月或每季度回顧一次預算，看看是否需要進行調整。如果某個部分的開支過多，那么在下一個季度就需要注意削減這部分的開支。

理財不是一件容易的事情，需要我們有足夠的耐心和恒心。不要讓辛辛苦苦掙來的工資白花，從今天起開始你的記賬之旅吧~

風險提示：基金有風險，投資須謹慎?；鸩煌阢y行儲蓄等固定收益預期的金融工具，且不同類型的基金風險收益情況不同，投資人既可能分享基金投資所產生的收益，也可能承擔基金投資所帶來的損失。本公司承諾以誠實信用、勤勉盡責的原則管理和運用基金資產，但不保證基金一定盈利，也不保證最低收益?；鸬倪^往業績及其凈值高低并不預示其未來業績表現?；鸲ㄆ诙~投資并不等于零存整取等儲蓄方式，不能規避基金投資所固有的風險，也不能保證投資人獲得收益。本公司提醒投資人應認真閱讀基金的基金合同、招募說明書、產品資料概要等法律文件，在了解產品情況、聽取銷售機構適當性匹配意見的基礎上，充分考慮自身的風險承受能力、投資期限和投資目標，理性判斷市場，謹慎做出投資決策。在做出投資決策后，基金運營狀況與基金凈值變化引致的投資風險，由投資人自行負擔。